Bagaimana Rusia menjadi miskin: pakar di Alfa Bank

2024 Pengarang: Seth Attwood | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-16 16:12

Bahagian dana yang disimpan oleh Rusia di bank dalam akaun semasa, dan bukan dalam deposit, telah mencapai rekod dalam tempoh 10 tahun, didapati di Alfa-Bank. Pakar mengaitkan ini dengan aliran wang daripada deposit dan dengan keengganan bank untuk membuka deposit dalam euro.

Bahagian dana individu pada akaun semasa dengan bank Rusia pada tahun 2019 mencapai 26% daripada jumlah jumlah sumber runcit yang menarik - ini adalah rekod sejak sekurang-kurangnya 2010, menurut semakan oleh penganalisis Alfa-Bank (RBC memilikinya). Secara mutlak, jumlah dana dalam akaun semasa mencapai 8 trilion rubel, iaitu 19.4% lebih daripada baki pada akhir tahun 2018. Sepanjang tiga tahun yang lalu, jumlah simpanan Rusia dalam akaun semasa hampir dua kali ganda.

Mengapa orang Rusia menyimpan wang dalam akaun

Pertumbuhan dalam simpanan peribadi pada akaun semasa sebahagiannya boleh dijelaskan oleh aliran dana daripada deposit, kata ketua ekonomi Alfa-Bank Natalia Orlova: “Dalam satu tangan, sebahagian daripada penduduk telah menjadi miskin, dan pelanggan ini tidak boleh menyimpan lebih lama, jadi mereka menyimpan wang dalam akaun semasa. Sebaliknya, kadar yang rendah memaksa pelanggan yang mempunyai simpanan yang besar untuk mencari instrumen alternatif, dan akaun semak selalunya boleh menjadi instrumen transit sehingga keputusan mengenai pelaburan baharu dibuat.

Peningkatan bahagian dana individu pada akaun semasa dikaitkan dengan peningkatan cadangan bank untuk akaun simpanan, mencadangkan Ekaterina Shchurikhina, Pengarah Muda untuk Penilaian Perbankan di Pakar RA. Dia menarik perhatian kepada fakta bahawa kadar pada produk tersebut sudah hampir dengan keuntungan deposit berjangka. “Akaun simpanan adalah mudah untuk pelanggan kerana ia mempunyai syarat yang lebih fleksibel untuk menambah dan membelanjakan dana. Bagi bank - dengan fakta bahawa kadar padanya boleh disemak apabila dasar tarif diubah secara unilateral dengan pemberitahuan pelanggan, manakala kadar deposit ditetapkan dalam kontrak semasa tempoh sahnya, kata penganalisis itu.

Pilihan pengguna tahun lepas mungkin dipengaruhi oleh dasar institusi kredit dari segi menarik deposit mata wang asing, kata Semyon Isakov, penganalisis kanan di Moody's. “Banyak bank telah berhenti membuka deposit dalam euro. Pelanggan semakin terpaksa menyimpan Euro secara eksklusif dalam akaun semak. Kadar faedah pada deposit dalam denominasi dolar juga menurun dengan ketara, yang menjadikannya kurang menarik untuk membuka deposit dolar jangka panjang, jelasnya.

Pelanggan benar-benar lebih dan lebih kerap menyimpan wang dalam akaun, dan bukan dalam deposit, kebanyakan bank yang ditinjau daripada 20 teratas dari segi menarik dana daripada individu yang disahkan kepada RBC.

• "Kami tidak melihat aliran - iaitu penutupan deposit jangka tetap dengan deposit seterusnya dana ini ke dalam akaun - kami tidak melihat jumlah wang yang besar, tetapi pelanggan semakin memilih akaun simpanan untuk melabur," kata Alexander Borodkin, ketua Jabatan Perniagaan Simpanan dan Pelaburan Otkritie Bank. Menurutnya, sepanjang tahun Otkritie telah meningkat dari tempat kesembilan ke tempat kelima dalam portfolio akaun semasa individu.
• VTB mengaitkan trend dengan peningkatan populariti pembayaran kad dan popularisasi akaun simpanan, kata seorang wakil bank.
• Raiffeisenbank menjelaskan minat pelanggan yang semakin meningkat dalam akaun simpanan dengan kadar deposit yang lebih rendah, kata Maxim Stepochkin, ketua jabatan produk bukan kredit bank itu.
• “Pengagihan semula aliran dalam kes MKB dijelaskan dengan pengenalan akaun simpanan dalam barisan produk pada Januari 2019. Adalah terlalu awal untuk bercakap tentang penggantian penuh deposit masa dengan deposit semasa (akumulatif), "kata Alexei Okhorzin, Ketua Direktorat Pembangunan Runcit dan Perniagaan Elektronik Bank Kredit Moscow.
• Alfa-Bank merekodkan aliran dana daripada deposit ke akaun semasa hanya untuk produk dalam euro, kata wakil institusi kredit itu. “Sejak Jun 2019, bank itu tidak menarik deposit masa dalam euro, seperti banyak bank lain di pasaran, dan oleh itu pelanggan meletakkan dana mereka dalam euro dalam akaun semasa/simpanan,” jelasnya.
• Bank Uralsib mencatatkan peningkatan dalam menarik individu dalam akaun semasa, tetapi tidak mengaitkan ini dengan penurunan minat pelanggan dalam deposit. “Tidak dinafikan, sesetengah pelanggan pada akhir terma deposit membuat pilihan memihak kepada akaun semasa pelbagai jenis. Tetapi portfolio deposit hari ini kekal berputar ", - kata wakil institusi kredit.
• Sovcombank merekodkan pertumbuhan dana pelanggan kedua-dua dalam deposit dan baki pada kad utamanya "Halva", kata timbalan pengerusi pertama lembaga bank, Sergei Khotimskiy.

Adakah risiko untuk bank semakin meningkat?

Bahagian akaun semasa yang semakin meningkat dalam pembiayaan runcit menunjukkan bahawa bank sedang menyesuaikan diri dengan kitaran penurunan kadar faedah, kata Orlova. Dari sudut pandangan kos mengumpul dana, akaun semasa adalah lebih baik untuk bank daripada deposit dengan kadar tetap, tetapi pendekatan ini membawa risiko tertentu.

Dalam semakan itu, penganalisis di Alfa Bank menunjukkan percanggahan yang semakin meningkat antara kematangan aset (pinjaman yang dikeluarkan, khususnya, gadai janji) dan liabiliti dalam pasaran perbankan utama. “Masalahnya ialah disebabkan ini, risiko kadar faedah terkumpul dalam sistem: liabiliti menjadi lebih pendek, dan aset lebih lama. Setakat ini, pembiayaan jangka pendek memberi manfaat kepada bank, tetapi apabila kitaran kadar berubah, ia boleh menimbulkan masalah, jelas Orlova. Terdahulu, Bank Rusia juga menunjukkan peningkatan dalam kematangan sisi aktif dan pasif kunci kira-kira bank: sekiranya berlaku kenaikan kadar faedah, liabiliti boleh dinilai semula lebih cepat daripada aset.

Ketua penganalisis Sberbank Mikhail Matovnikov tidak melihat ancaman dari segi risiko kadar faedah, tetapi percaya bahawa keadaan semasa dengan aliran dana ke akaun menunjukkan pengumpulan risiko kecairan. "Walaupun saya tidak akan mengatakan bahawa ia adalah peningkatan yang dramatik," tegasnya.

“Bagi risiko kemungkinan aliran keluar dana, dalam keadaan pergolakan dalam sistem perbankan, ia adalah setanding dalam akaun semasa dan dalam deposit berjangka. Individu secara tradisinya sensitif terhadap latar belakang maklumat di sekitar bank dan, apabila maklumat negatif muncul, mereka lebih suka mengeluarkan dana, termasuk menamatkan deposit lebih awal daripada jadual dengan kehilangan faedah,”Shurikhina bersetuju.

Menurut Matovnikov, pertumbuhan simpanan pada akaun semasa tidak mempunyai kesan yang diharapkan oleh bank. “Terdapat bilangan bank yang semakin meningkat yang membayar melalui akaun semasa serta deposit. Contohnya, faedah dikenakan pada baki kad. Ini adalah produk "kuasi-deposit" sedemikian. Perolehan pada akaun sedemikian adalah rendah, jadi akaun semasa untuk bank menjadi mahal. Sesetengah bank percaya bahawa mereka boleh menjimatkan kos pembiayaan, tetapi tidak semua daripada mereka mendapat manfaat daripada ini. Secara purata, kos pembiayaan untuk bank dalam runcit telah meningkat, "jumlah penganalisis.