Riba adalah alat untuk menjadikan manusia sebagai hamba

2024 Pengarang: Seth Attwood | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-16 16:12

Kapitalisme di Rusia, di antara semua nama lain, juga boleh dipanggil riba. Diagnosisnya mengecewakan: sementara pegawai bimbang tentang "kadar pertumbuhan ekonomi", penduduk memberikan wang terakhir kepada bank

Kapitalisme, yang mula dibina di Rusia hampir tiga puluh tahun yang lalu, dipanggil secara berbeza: "penyamun", "komprador", "liar", "periferal", "oligarki", dll. Tanpa menolak semua definisi di atas, saya akan memberikan satu lagi: "kapitalisme riba."

99% daripada semua masalah sosio-ekonomi Rusia moden dijana dengan tepat oleh sifat riba kapitalisme, yang telah berakar umbi di negara kita. Riba adalah kebiasaan yang bermaksud amalan mengeluarkan pinjaman dan pinjaman yang tidak akan dibayar terlebih dahulu. Selalunya disebabkan peratusan yang tinggi. Dan kadang-kadang disebabkan oleh insolvensi yang disengajakan oleh peminjam. Semuanya berakhir dengan perampasan harta penghutang dan / atau mengubahnya menjadi "hamba hutang".

Saya tidak akan bercakap tentang riba secara umum (sebagai fenomena global). Mengenai topik ini, saya telah menulis buku "Mengenai faedah: pinjaman, mahkamah, melulu", yang diterbitkan pada tahun 2011. Sistem pinjaman riba di Rusia diwakili oleh sistem perbankan dua peringkat (Bank Pusat Persekutuan Rusia dan bank perdagangan) serta organisasi kewangan mikro.

Penerima utama pinjaman dan pinjaman ialah bank itu sendiri (pasaran pinjaman antara bank), organisasi bukan kewangan, sektor awam, dan sektor isi rumah. Isi rumah adalah anda dan saya, individu, penduduk.

Pinjaman bank kepada individu di Persekutuan Rusia: dinamik pesat

Sekarang saya ingin menarik perhatian anda kepada situasi dengan pemberian pinjaman kepada penduduk Rusia dalam beberapa tahun kebelakangan ini dan terutamanya tahun ini. Saya akan memetik beberapa petunjuk utama yang mencirikan dinamika pinjaman tersebut dan tahap hutang isi rumah.

Dalam tempoh 2009–2014. terdapat pertumbuhan yang stabil dalam pemberian pinjaman kepada penduduk oleh bank. Berikut ialah data mengenai jumlah pinjaman yang dikeluarkan (trilion rubel):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Pada pertengahan 2014, pinjaman berhenti berkembang. Pakar menyebut sekatan ekonomi Amerika Syarikat dan sekutunya sebagai sebab utama, yang bermula pada musim bunga tahun itu. Bank bersiap sedia untuk menghadapi masa yang sukar dan memperlahankan pengembangan kredit mereka untuk berjaga-jaga. Faktor tambahan di sebalik kejatuhan pinjaman ialah kejatuhan kadar pertukaran ruble, yang dibenarkan (atau diprovokasi) oleh Bank of Russia pada Disember 2014. Tetapi selepas beberapa ketika, pertumbuhan pinjaman kepada penduduk disambung semula. Berikut adalah data untuk tahun-tahun kebelakangan ini (trilion rubel):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Sudah pada 2017, angka rekod 2013 telah diatasi, dan pada 2018 jumlah pinjaman yang dikeluarkan kepada penduduk meningkat sebanyak 36% lagi berbanding yang sebelumnya. Media Rusia menyebutnya sebagai "ledakan pinjaman pengguna." Sepanjang dekad ini, jumlah tahunan pinjaman yang dikeluarkan oleh bank telah meningkat hampir lima kali ganda (lebih tepat - 4, 8 kali). Jenis pinjaman utama yang digunakan oleh warganegara Rusia: gadai janji; dengan kad kredit; pinjaman kereta; pengguna (untuk pembelian pelbagai barangan dan perkhidmatan). Peningkatan kadar pinjaman kad bank dan pinjaman pengguna bukan untuk memenuhi keperluan barangan dan perkhidmatan, tetapi untuk membayar pinjaman yang diambil sebelum ini, i.e. untuk membiayai semula hutang.

Faedah atas pinjaman - riba

Sekarang soalan seterusnya: pada kadar faedah apakah bank mengeluarkan pinjaman kepada rakyat? Berikut ialah data Bank of Russia mengenai kadar faedah purata wajaran bagi pinjaman ruble kepada individu pada Mei 2019: untuk pinjaman sehingga 1 bulan - 15.81%. Dan untuk pinjaman dari 1 hingga 3 bulan - 14, 40%; dari 3 hingga 6 bulan - 18, 38%; dari 6 hingga 12 bulan - 15, 23%. Di banyak negara di dunia terdapat sekatan ke atas kadar faedah pinjaman, dan di sana kadar faedah tersebut akan diklasifikasikan sebagai "riba".

Izinkan saya mengingatkan anda bahawa di Rusia tsarist pada awal abad kedua puluh, kadar maksimum ditetapkan pada 12 peratus. Segala sesuatu dari atas dianggap sebagai pinjaman riba, dan pemiutang sedemikian boleh dihukum oleh undang-undang. Kuasa sebagai mantra telah melafazkan mantera selama bertahun-tahun tentang keperluan untuk menurunkan kadar faedah ke atas semua jenis pinjaman (bukan sahaja kepada individu, tetapi juga kepada entiti undang-undang). Dan tiada apa yang berubah.

Berikut adalah data Bank of Russia mengenai kadar purata wajaran pinjaman ruble untuk Januari 2011: untuk pinjaman sehingga 1 bulan - 14.0%; dari 1 hingga 3 bulan - 19.5%; dari 3 hingga 6 bulan - 31.8%; dari 6 hingga 12 bulan - 30.4%. Ya, untuk pinjaman lebih daripada 1 bulan, kadar faedah telah menurun sejak masa itu. Tetapi pada pinjaman ruble pendek (sehingga 1 bulan) bukan sahaja tidak berkurangan, malah meningkat sedikit (dari 14.0 hingga 15.81%). Ini disebabkan oleh fakta bahawa hari ini rakyat menuntut, pertama sekali, untuk jangka masa yang singkat (sehingga 1 bulan). Mereka takut untuk mengambil pinjaman yang lebih lama, dan bank juga takut untuk memberi. Perlu diperhatikan juga bahawa pinjaman daripada bank besar lebih mahal daripada yang lain.

Sehingga Mei 2019, kadar faedah purata wajaran untuk pinjaman berdenominasi ruble bagi 30 bank terkemuka Rusia adalah seperti berikut: sehingga satu bulan - 17.53%; dari 1 hingga 3 bulan - 20, 19%; dari 3 hingga 6 bulan - 17.06%; dari 6 hingga 12 bulan - 15.66%. Seperti yang anda lihat, wang untuk penduduk dari bank besar (seperti Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, dll.) Lebih mahal daripada institusi kredit yang bukan sebahagian daripada "elit" perbankan. Pemberi pinjaman wang bank ini adalah monopoli dalam pasaran pinjaman jangka pendek. Sebagai contoh, di banyak kawasan terpencil di negara ini, satu-satunya institusi kredit yang mempunyai cawangannya sendiri ialah Sberbank.

Pertumbuhan dalam hutang dan beban hutang

Jumlah hutang penduduk atas pinjaman yang diambil semakin pesat. Menurut Bank of Russia, pada akhir suku pertama 2018 adalah 12.5 trilion rubel. Dan tepat satu tahun kemudian, i.e. pada akhir suku pertama 2019, ia meningkat kepada 15.4 trilion rubel, i.e. sebanyak 23.3%. Dan pada 1 Mei tahun ini (data terkini dari Bank of Russia), angka itu meningkat kepada 15.74 trilion rubel. By the way, pada awal tahun 2013 jumlah hutang pinjaman hanya 8.5 trilion Rubles. Ternyata dalam tempoh lebih enam tahun, hutang telah meningkat hampir dua kali ganda. Ini adalah kadar pertumbuhan hutang yang sangat tinggi, terutamanya dengan latar belakang ekonomi yang tidak stabil (pertumbuhan KDNK tahun lepas, menurut data Rosstat, ialah 2.3%, dan pada 2013–2017 hampir tiada pertumbuhan langsung). Dan juga dengan latar belakang penurunan pendapatan sebenar penduduk selama beberapa tahun. Jika pada akhir suku pertama 2018 jumlah purata hutang setiap keluarga ialah 221.8 ribu rubel, maka setahun kemudian ia sudah menjadi 273.6 ribu rubel.

Ini adalah angka mutlak. Bagaimanakah, sebagai contoh, jumlah hutang kredit dibandingkan dengan pendapatan rasmi isi rumah? Menurut anggaran Bank of Russia, pada akhir suku pertama 2017, hutang adalah 23% daripada pendapatan tahunan, dan setahun kemudian ia telah meningkat kepada 28% (penunjuk tahap beban hutang penduduk). Talian hutang di leher penghutang bank semakin ketat. Menjelang akhir tahun ini, menurut pakar, jumlah hutang kredit individu boleh meningkat kepada 16.6 trilion rubel, dan pendapatan sebenar, menurut kenyataan kerajaan, - sebanyak 1% (A. Kudrin, bagaimanapun, dipanggil angka terakhir " terlalu optimistik”). Adalah jelas bahawa menjelang akhir tahun penunjuk hutang kredit berhubung dengan pendapatan tahunan akan melebihi tahap 30%. Di sesetengah wilayah, tahap beban hutang sudah melebihi 50%. Pakar menganggap Kalmykia dan Tuva sebagai "pemimpin" sedemikian. Lebih 40% tahap hutang isi rumah di Chuvashia, wilayah Irkutsk.

Penunjuk penting ialah "bahagian orang yang mempunyai keterhutangan kredit kepada bank dalam jumlah bilangan pekerja". Pada awal dekad ini, bahagian ini adalah kurang daripada 50%. Pada awal tahun 2016, sudah ada separuh daripada penghutang yang bekerja (kira-kira 40 juta orang). Dan pada awal tahun 2017, bahagian mereka telah melebihi 60% (secara mutlak, bilangan penghutang ialah 44, 7 juta orang). Tahun lepas, bilangan penghutang atas pinjaman kepada bank adalah kira-kira 45 juta orang.

Perlu diperhatikan bahawa pada awal tahun ini, jumlah perjanjian pinjaman antara bank dan rakyat berjumlah, menurut Bank Pusat Persekutuan Rusia, kepada 110.7 juta. Satu situasi yang menarik muncul: terdapat lebih daripada dua pinjaman bagi setiap penghutang. Menurut Biro Kredit Bersatu (OKB), 26% daripada jumlah peminjam mempunyai tiga atau lebih perjanjian pinjaman. Kira-kira 6% penghutang mempunyai lebih daripada lima pinjaman. Selalunya, seseorang berusaha untuk mendapatkan pinjaman baru untuk membiayai semula hutang atas pinjaman yang diambil sebelum ini dengan bantuannya.

Beban hutang, atau ikatan ketat di leher penghutang

Satu lagi penunjuk penting yang mencerminkan keadaan yang membimbangkan ialah tahap beban hutang semasa. Ini adalah bahagian perbelanjaan bulanan untuk membayar hutang kredit dalam pendapatan bulanan individu. Menurut Biro Sejarah Kredit Kebangsaan (NBCH), tahap beban hutang semasa - nisbah bayaran bulanan ke atas semua pinjaman kepada pendapatan bulanan - adalah 23% pada 1 April. Laporan S&P yang baru diterbitkan mengenai situasi dengan pinjaman bermasalah di negara-negara CIS menyebut beban hutang yang lebih tinggi - 25% (nampaknya, ia mencerminkan keadaan di kemudian hari). Tetapi nilai 23 atau 25% adalah "suhu purata di hospital."

Angka tersebut menggambarkan kos membayar hutang kredit berhubung dengan pendapatan semua warga kerja. Dan jika perbelanjaan ini dikaitkan dengan pendapatan hanya mereka yang menggunakan pinjaman dan mempunyai hutang kepada bank, maka angka itu akan menjadi 44%. Ini adalah data rasmi Bank of Russia. Dan berikut adalah beberapa data menarik yang disediakan oleh United Credit Bureau (OKB). Pada akhir tahun lepas, kira-kira 8 juta orang membayar lebih separuh daripada pendapatan mereka untuk bayaran pinjaman bulanan. Dan 4% daripada peminjam (hampir 2 juta orang) membelanjakan lebih 90% daripada pendapatan rasmi untuk pembayaran pinjaman. Dan inilah data terkini untuk bulan Jun tahun ini: seperti berikut dari tinjauan Bank Dunia dan Rospotrebnadzor, setiap penghutang keempat membelanjakan 75% daripada pendapatannya untuk membayar hutang kepada bank.

Ternyata walaupun tahap purata perbelanjaan untuk membayar hutang kredit hari ini adalah setanding dengan tahap perbelanjaan untuk membayar pelbagai cukai langsung dan tidak langsung, yang membentuk 30-35% daripada pendapatan. Oleh itu, kerajaan dan bank melucutkan sebahagian besar pendapatan seseorang.

Anda boleh menganggarkan. Bagi mereka yang mempunyai hutang kepada bank, bahagian pendapatan asing adalah sama dengan: 30% (cukai) + 44% (membayar hutang kredit) = 74%. Dalam kes terbaik, seseorang mempunyai ¼ pendapatan, dengan perbelanjaan yang dia perlukan untuk menampung perbelanjaan perumahan dan komunal, keperluannya untuk pakaian, makanan, barangan penting lain, serta pengangkutan, perubatan dan perkhidmatan lain. Jelas sekali, hanya sebilangan kecil yang berjaya melakukan ini, yang pendapatannya beberapa kali lebih tinggi daripada purata negara. Di sinilah punca kemiskinan dan kesengsaraan.

Pinjaman bermasalah: keadaan membimbangkan dan disamarkan dengan teliti

Ia menjadi lebih dan lebih sukar bagi rakyat bukan sahaja untuk membayar balik, tetapi juga untuk pinjaman perkhidmatan. Malah menurut data Bank of Russia, pada akhir suku pertama tahun ini, jumlah pinjaman bermasalah kepada individu berjumlah 1.6 trilion rubel. Ini adalah lebih daripada 10% daripada jumlah hutang rakyat kepada bank Rusia.

Pinjaman masalah - mereka yang kelewatan dalam pembayaran melebihi 60 hari. Pakar berkata angka itu amat dipandang remeh. Saya telah menemui penilaian pakar, yang mengikutnya terdapat kegagalan nyata dalam pembayaran untuk setiap pinjaman kedua (hanya untuk ramai, kelewatan belum lagi melebihi ambang 60 hari).

Kesukaran dalam perkhidmatan dan lebih-lebih lagi dengan pembayaran balik pinjaman oleh individu semakin meningkat. Bank-bank cuba menyamarkan keadaan yang semakin meningkat, menyembunyikannya daripada Bank Pusat sebagai pengawal selia perbankan. Contohnya, dengan menstruktur semula pinjaman (mengubah syarat perjanjian pinjaman). Ia juga bukan sesuatu yang luar biasa untuk pinjaman kedua dikeluarkan kepada pelanggan di bank yang sama untuk membiayai semula pinjaman pertama dengan bantuannya.

Kudrin dan Oreshkin hanya menunggu krisis, tetapi untuk berjuta-juta rakyat ia sudah datang

Keadaan pinjaman runcit semakin teruk. Semalam, ketua Dewan Akaun, Alexei Kudrin, bercakap di Duma Negeri. Dia menarik perhatian kepada pertumbuhan berbahaya pinjaman pengguna di Rusia, yang pada 2019 dan 2020 mungkin 20% setiap satu. Beliau berkata bahawa ini boleh membawa ekonomi Persekutuan Rusia ke titik kritikal. Perlu diperhatikan bahawa walaupun Menteri Pembangunan Ekonomi Maxim Oreshkin mula membunyikan penggera. Beliau telah menyatakan beberapa kali bahawa pertumbuhan pinjaman pengguna membawa risiko kemelesetan dalam ekonomi Rusia. Di samping itu, beliau menegaskan bahawa separuh daripada pinjaman pengguna adalah tidak bercagar. Dan ini berbahaya untuk bank perdagangan juga.

Sebaliknya, ketua Bank Negara Elvira Nabiullina kekal tenang, percaya bahawa Bank Rusia "memastikan keadaan terkawal" dan kini tidak ada "gelembung" dalam pinjaman runcit.

Perlu diingatkan bahawa Kudrin dan Oreshkin betul-betul melihat ancaman yang ditimbulkan oleh pinjaman runcit. Tetapi mereka hanya bercakap tentang ancaman kepada kadar pembangunan ekonomi, menganggapnya sebagai makroekonomi (nampaknya, mereka terutamanya bimbang tentang pelaksanaan arahan dekri presiden Mei mengenai kadar pertumbuhan ekonomi).

Tetapi sebelum kejatuhan ekonomi yang dijangkakan bermula, ramai pelanggan bank mendapati diri mereka dalam perangkap hutang. Bagi mereka, krisis telah pun tiba. Dan sudah ada berjuta-juta mangsa riba domestik tersebut. Kedua-dua pegawai kerajaan dan pemimpin Bank of Russia tidak menyedari krisis ini. Dan bagi fakta bahawa tidak semua pinjaman runcit dijamin (yang Oreshkin bimbang), bank akan dapat merobek apa yang terhutang kepada individu. Tetapi saya akan bercakap tentang tahap "mikroekonomi" masalah ini pada masa akan datang.