Gadai janji: "penyelamat" untuk kerajaan?

2024 Pengarang: Seth Attwood | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-16 16:12

Pinjaman gadai janji dalam dunia kapitalisme Rusia adalah alat untuk merompak rakyat. Tiada satu pun daripada dekri presiden yang menetapkan sasaran untuk kadar faedah gadai janji telah dipenuhi.

Gadai janji: lawatan bersejarah yang singkat

Pinjaman gadai janji telah wujud sejak sekian lama. Gadai janji merujuk kepada pinjaman yang dijamin oleh hartanah. Di Babylon purba, Mesir purba dan Rom purba, pinjaman dilakukan hampir secara eksklusif untuk keselamatan tanah. Istilah "gadai janji" (dari bahasa Yunani kuno ὑποθήκη) pertama kali muncul di Greece pada awal abad ke-6. SM e. Oleh itu, orang Yunani kuno menetapkan bentuk liabiliti penghutang kepada pemiutang dengan tanahnya. Di sempadan plot tanah peminjam, diletakkan satu pos dengan tulisan yang menyatakan bahawa tanah ini memberi hutang. Tiang sedemikian dipanggil "gadai janji" (diterjemahkan sebagai "asas", "ikrar", "amaran").

Hari ini, gadai janji dalam kebanyakan kes adalah pinjaman untuk pembelian perumahan (rumah, pangsapuri) oleh orang ramai atas keselamatan perumahan ini. Pinjaman jenis ini dipanggil gadai janji rumah (HML). Pinjaman sedemikian, menurut pakar dalam sejarah perbankan, telah dicipta di England pada dekad terakhir abad ke-19. Pemberi pinjaman wang Kota London pada masa itu sudah mengalami kesukaran dalam meningkatkan operasi pinjaman mereka, yang secara tradisinya tertumpu kepada perniagaan swasta. Pemberian pinjaman kepada individu adalah terhad kerana kekurangan permintaan yang berkesan daripada penduduk dan kekurangan cagaran yang boleh dipercayai.

Bagi masalah perumahan di England pada abad ke-19, ia diselesaikan terutamanya dalam dua cara: rakyat kaya membina atau membeli hartanah dengan wang mereka sendiri, yang menjadi hak milik mereka; orang yang kurang bernasib baik (dan terdapat kebanyakan daripada mereka, terutamanya di bandar) menyewa perumahan daripada pemilik rumah yang kaya, mereka adalah pengguna, bukan pemilik. Terdapat juga orang Inggeris termiskin yang tinggal di tempat perlindungan (ini digambarkan dengan penuh warna C. Dickens).

Bank mula menawarkan rakyat keselamatan sederhana (iaitu, yang mempunyai pekerjaan) pinjaman untuk membeli bumbung mereka sendiri di atas kepala mereka atas keselamatan bumbung ini. Pemberi pinjaman wang mula memikat orang ramai supaya mereka boleh menjadi pemilik sepenuhnya hartanah dan berasa seperti pemilik. Ini adalah bagaimana jenis operasi perbankan baharu dilahirkan - pengeluaran HML. Tebing Kota London menggosok-gosok tangan mereka keseronokan. Secara beransur-ansur, jenis pinjaman ini telah menjadi popular di negara Barat yang lain.

Bumbung di atas kepala anda atau kemudahan pengayaan?

Tetapi kembali ke Rusia hari ini. Dalam pelbagai dokumen kerajaan, dalam ucapan dan kenyataan pegawai dari peringkat yang berbeza, topik gadai janji perumahan menduduki tempat yang penting. Lebih-lebih lagi, ia sentiasa dipersembahkan sebagai sosial. Seperti, gadai janji ialah "tongkat ajaib" yang direka untuk menyelesaikan isu perumahan yang akhirnya dan tidak boleh ditarik balik, yang, dalam ungkapan Mikhail Bulgakov, menyeksa dan memanjakan lelaki Rusia itu. Setakat ini, malangnya, ia berterusan dan terus menyeksa ramai orang sezaman kita. Bilangan keluarga yang didaftarkan sebagai memerlukan keadaan perumahan yang lebih baik pada tahun 2011 berhubung dengan jumlah bilangan keluarga (termasuk individu bujang) ialah 5.1%. Dan pada tahun 2017, penunjuk ini menurun sedikit, tetapi tidak begitu ketara - kepada 4.4%.

Secara mutlak, bilangan orang miskin berdaftar menurun daripada 2.8 juta kepada 2.5 juta keluarga. Dan ini adalah walaupun syarat untuk masuk ke dalam senarai ini sangat sukar. Selain itu, kita mesti ingat bahawa kita mempunyai seluruh tentera gelandangan, bilangannya, mengikut pelbagai anggaran, berkisar antara 1.5 hingga 3 juta. Kebanyakan mereka tidak cuba untuk mendaftar dan masuk ke dalam senarai yang ditunjukkan. Secara umum, perumahan (atau lebih tepatnya, kekurangannya) sememangnya masalah sosial yang paling teruk di Rusia. Yang menjadi sangat akut dan menyakitkan dengan latar belakang istana orang kaya nouveau Rusia. Tetapi nampaknya saya bahawa pihak berkuasa hairan dengan masalah gadai janji atas sebab lain, dan sisi sosial hanyalah penutup. Kapitalisme telah bertapak di negara kita sejak awal tahun 90-an. Dan jika ini benar, maka kerajaan mesti pertama sekali melayani kepentingan mereka yang merupakan personifikasi kapitalisme dan terasnya - bankir. Kapitalisme adalah masyarakat di mana bahasa dipenuhi dengan eufemisme - perkataan palsu dan licik. Perlembagaan Persekutuan Rusia dipenuhi dengan eufemisme sedemikian. Khususnya, ia mengatakan bahawa Persekutuan Rusia adalah negara kebajikan. Tidak, sebenarnya ia adalah borjuasi. Dan jika ya, maka ia harus menyatakan kepentingan borjuasi, dan terutamanya riba (di sini kita berurusan dengan eufemisme lain: riba telah dinamakan semula sebagai "bank"). Jadi, gadai janji diperlukan oleh pihak bank-penyusun riba.

Kebijaksanaan rakyat tentang gadai janji

Kebijaksanaan rakyat dapat menyatakan dengan tepat intipati gadai janji dengan bantuan anekdot dan "lucu hitam". Pada zaman Soviet, jenaka dari siri "Question to Armenian radio" adalah popular. Berikut adalah kesinambungan siri ini berkaitan dengan tema kami:

“Soalan kepada radio Armenia: apakah pinjaman gadai janji? Jawapan: ini adalah bantuan yang menggeletar kerana tidak sabar."

Jika kita membersihkan semua perihalan gadai janji daripada eufemisme, maka hanya ada beberapa perkataan yang menjelaskan intipati fenomena ini. Salah satunya ialah "rompakan". Berikut adalah beberapa contoh seni rakyat yang mendedahkan sifat pemangsa gadai janji:

Gadai janji: "penyelamat" untuk kerajaan?

Tetapi kembali kepada gelombang serius. Pihak berkuasa Rusia mempunyai satu lagi sebab untuk mengenakan gadai janji di negara itu dalam setiap cara yang mungkin. Apabila skala pinjaman gadai janji meningkat, ia menjadi salah satu pemacu ekonomi. Lagipun, dengan kadar pertumbuhan ekonomi, kerajaan hanya penuh dengan jahitan. Pada tahun 2015, terdapat penurunan dalam KDNK sebanyak 2.5%. Pada tahun berikutnya, 2016, KDNK turun sebanyak 0.2% lagi. Pada 2017, terdapat peningkatan sebanyak 1.5% (yang masih jauh lebih rendah daripada purata global). Akhirnya, pada tahun 2018, peningkatan dijangka di suatu tempat di rantau 1.5 hingga 1.9%. Dan inilah kejutan! Rosstat pada awal tahun ini melaporkan bahawa pertumbuhan KDNK adalah 2.3%.

Ternyata kejayaan yang tidak dijangka (masih sederhana dengan latar belakang purata dunia) dicapai berkat sektor pembinaan ekonomi Rusia. Terdapat aktiviti di sana, yang, ternyata, didorong oleh pertumbuhan pinjaman gadai janji (tahun lepas jumlah HML baharu melebihi 1 trilion rubel, jumlah pinjaman yang dikeluarkan berjumlah 1.47 juta; ini adalah angka rekod untuk keseluruhan kewujudan Persekutuan Rusia). Tahun lepas, buat pertama kalinya, lebih banyak perumahan dibina dengan bantuan HML berbanding dengan bantuan kaedah pembiayaan lain.

Dengan pemikiran ini, boleh diandaikan bahawa topik pinjaman gadai janji akan menjadi lebih penting bagi kerajaan. Lagipun, sekurang-kurangnya untuk kesopanan, dia perlu mempunyai kadar pertumbuhan ekonomi tidak lebih rendah daripada purata dunia. Sebelum itu, pihak berkuasa mempunyai satu penyelamat ekonomi - eksport minyak dan gas. Sekarang, nampaknya dia, terdapat juga tongkat ajaib dalam bentuk gadai janji.

Tetapi tidak sukar untuk memahami bahawa penyelamat ini akan mempunyai hayat yang sangat terhad kerana fakta bahawa kadar faedah pada MHL berada pada tahap yang berbahaya. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, mereka telah berubah dalam julat dari 10 hingga 15 peratus setahun (bergantung kepada bank, serta pada jenis gadai janji: untuk pembelian perumahan di pasaran sekunder; untuk projek perumahan baru, dsb.). Jelas sekali, kadar harus dikurangkan. Jika tidak, segala-galanya akan berakhir dengan inflasi pesat "gelembung gadai janji" dan keruntuhannya. Apa yang akan berlaku ialah apa yang dipanggil "satu langkah ke hadapan, dua langkah ke belakang."Apatah lagi bahawa krisis gadai janji yang kerap akan memanaskan keadaan sosial dan politik di negara ini (setiap krisis - beribu-ribu malah berjuta-juta nasib manusia yang rosak).

Mengenai kadar faedah gadai janji

Kadar gadai janji di Rusia sentiasa berada pada tahap yang sangat tinggi. Demi keadilan, kami mengakui: pihak berkuasa telah bercakap tentang keperluan untuk menurunkan kadar faedah sebelum ini, tetapi entah bagaimana secara perlahan, secara formal, hanya menunjukkan kepada orang ramai "keprihatinan sosial" mereka. Dan pihak bank hanya tidak bertindak balas terhadap mantera ini. Jika kadar faedah ke atas gadai janji turun naik, maka ia adalah di bawah pengaruh beberapa faktor yang lebih serius daripada ratapan pihak berkuasa.

Ambil, sebagai contoh, salah satu daripada dekri presiden pada Mei 2012 - "Mengenai langkah-langkah untuk menyediakan warga Persekutuan Rusia dengan perumahan yang mampu dimiliki dan selesa serta meningkatkan kualiti perumahan dan perkhidmatan komunal" (No. 600 bertarikh 7 Mei 2012). Perenggan pertama dekri ini menetapkan tugas berikut [sehingga 2018]: "mengurangkan lebihan kadar faedah purata ke atas pinjaman gadai janji (dalam rubel) berhubung dengan indeks harga pengguna ke tahap tidak lebih daripada 2.2 mata peratusan."

Tahun 2019 sudah ada dalam kalendar. Cuba kita menilai pelaksanaan perenggan dekri No. 600 ini. Pada 2018, kadar faedah ke atas MHL berjulat antara 10.5 dan 14.0%. Rosstat melaporkan bahawa indeks harga pengguna tahun lepas ialah 4.3%. Oleh itu, kadar maksimum pinjaman gadai janji tahun lepas, mengikut dekri 2012, sepatutnya: 4, 3 + 2, 2 = 6.5%. Tetapi pada hakikatnya ia adalah dua kali lebih tinggi.

Dekri No. 600 pada perenggan 1 telah gagal sepenuhnya. Tetapi atas sebab tertentu tiada siapa "di atas" menjalankan "debriefing" dan tidak mengetahui sebab dan punca kegagalan itu. Atau mungkin mereka bukan punca kegagalan itu? Mungkin dekri No. 600 ditulis bukan untuk melaksanakannya, tetapi hanya untuk menunjukkan "keprihatinan sosial"? Dan kami, naif, sedang menunggu keputusan untuk dilaksanakan.

Siapa yang mengawal kadar faedah gadai janji?

Mari kita maju pantas dari tahun 2012 kepada lebih dekat dengan zaman kita. Sebagai contoh, pada awal Oktober tahun lepas, mesyuarat Presiden Persekutuan Rusia telah ditunjukkan di saluran persekutuan Vladimir Putindan ketua Sberbank Gref Jerman … Isu pinjaman perumahan disentuh, pihak bank berjanji kepada presiden untuk menurunkan kadar gadai janji. Tetapi secara literal pada bulan yang sama, Sberbank menaikkan kadar gadai janji. Penjelasan: harga dalam pasaran perumahan jatuh, pemaju sedang bergelut untuk menjual meter persegi, risiko bank semakin meningkat, dan, menurut kanun sains kewangan, mereka diberi pampasan oleh kenaikan kadar faedah.

Dan inilah acara tahun ini. Pada 14 Mac, di kongres Kesatuan Perindustrian dan Usahawan Rusia (RSPP), Vladimir Putin mengarahkan untuk mengurangkan kadar gadai janji. Khususnya, sehingga 8 peratus menjelang 2024. Tetapi bukankah dekri Mei 2012 menetapkan tugas serupa yang perlu diselesaikan "semalam"? Adakah Kesatuan Perindustrian dan Usahawan Rusia bertanggungjawab untuk kadar gadai janji? Adakah kesatuan usahawan ini mempunyai tuil sebenar untuk mengawal kadar?

Mana-mana jurubank akan memberitahu anda bahawa baginya baik Mei, mahupun sebarang dekri presiden yang lain bukanlah satu dekri sama sekali. Dan lebih-lebih lagi, rayuan lisan tidak boleh berfungsi seperti itu. Keperluan utama yang menentukan kadar faedah ke atas sebarang pinjaman, termasuk gadai janji, ialah kadar utama Bank Pusat Persekutuan Rusia. Pada masa menandatangani dekri presiden Mei pada 2012, ia adalah 8.0%. Hari ini ia adalah 7, 75%. Jika kerajaan benar-benar ingin memperbaiki syarat untuk pinjaman gadai janji, maka ia sepatutnya mengarahkan Bank Rusia untuk mengurangkan kadar utama ke tahap di mana pinjaman gadai janji akan tersedia untuk rakyat dan selamat untuk kedua-dua rakyat ini dan keseluruhan ekonomi Negara. Tetapi presiden tidak boleh menulis dekri sedemikian kerana Bank Rusia, yang melanggar Perlembagaan Persekutuan Rusia, telah mengisytiharkan "kemerdekaan" dari negeri itu. Dan nampaknya Presiden Persekutuan Rusia bersetuju dengan ini. Oleh itu, dekri ditulis "untuk kampung datuk."

Kerajaan difahamkan ia tidak menguruskan proses gadai janji di negara ini. Dalam keadaan semasa, hanya Bank of Russia yang benar-benar boleh menguruskannya. Benar, tidak ada undang-undang mengenai Bank Pusat, mahupun peraturan Bank Rusia mengatakan apa-apa tentang fakta bahawa Bank Rusia harus berurusan dengan gadai janji (dan lebih-lebih lagi, menyelesaikan masalah perumahan di negara ini). Bank Rusia mempunyai tugas yang lebih serius - sasaran inflasi (Bank Pusat mencipta tugas ini untuk dirinya sendiri yang melanggar Perkara 75 Perlembagaan Persekutuan Rusia). Dan untuk ini, jika perlu, Bank boleh dengan mudah menaikkan kadar utama, mencetuskan krisis gadai janji di negara ini dan menjadikan ratusan ribu orang menjadi gelandangan.

Serigala tidak akan memakan rumput

Menteri Pembinaan dan Perumahan dan Utiliti Vladimir Yakushevbaru-baru ini mengumumkan bahawa untuk mengekalkan pasaran gadai janji dan mencegah krisis, kadar pinjaman harus hampir 5%. Nah, itu sukar untuk dipertikaikan. Tetapi kenyataan menteri itu harus diklasifikasikan sebagai "harapan baik." Cadangan lain, disuarakan oleh menteri, ialah pemotongan kadar perlu disediakan dengan memberi subsidi kepada gadai janji … daripada keuntungan bank sendiri. Sukar untuk memanggil ini walaupun kesedaran utopia. Ini adalah salah faham sepenuhnya tentang cara dunia gadai janji berfungsi. Ia seperti menyuruh serigala berhenti makan biri-biri dan makan rumput. Izinkan saya mengingatkan anda bahawa tahun lepas keuntungan bank Rusia berjumlah 1.3 trilion rubel. - angka rekod untuk tujuh tahun yang lalu. Daripada jumlah ini, 800 bilion rubel. akaun untuk Bank Simpanan. Dalam dua bulan pertama tahun ini, keuntungan bank berjumlah 445 bilion rubel.

Dan bukan rahsia bagi sesiapa sahaja bahawa keputusan kewangan sedemikian sebahagian besarnya dicapai disebabkan oleh ledakan dalam pinjaman gadai janji (dengan cara ini, lebih separuh daripada semua pinjaman gadai janji baru-baru ini telah dikeluarkan oleh Sberbank). Menteri tidak boleh memahami dalam apa cara sekalipun bahawa bagi bank matlamatnya adalah wang, dan pembinaan perumahan tidak lebih daripada cara. Jurubank sangat mengharapkan kesinambungan ledakan gadai janji tahun ini dan bermimpi untuk membuat keuntungan sebanyak 1.8-1.9 trilion rubel terima kasih kepadanya. Jika ramalan itu disahkan, maka ini akan menjadi rekod keputusan kewangan bank, dicapai kerana rekod rompakan rakyat.