Rusia tergelincir ke dalam lubang hutang yang besar

2024 Pengarang: Seth Attwood | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-16 16:12

Banyak media Rusia telah menerbitkan data menarik yang terkandung dalam kajian terbaru oleh biro kredit Equifax. Kajian itu menyediakan statistik mengenai pinjaman yang diambil oleh penduduk negara, dan hasil daripada hutang pinjaman tersebut.

Angka penyelidikan berikut paling kerap diterbitkan semula: dalam 6 bulan pertama 2018, jumlah pinjaman yang diambil di Rusia untuk membayar balik pinjaman lama meningkat sebanyak 1.7 kali berbanding tahun lepas. Secara mutlak, jumlah pinjaman tersebut pada separuh pertama tahun ini berjumlah 68.3 bilion rubel. Dan bilangan perjanjian pinjaman untuk hutang terdahulu meningkat lebih daripada 1, 4 kali ganda - daripada 92 ribu pada 2018 kepada 131 ribu. Menurut keputusan separuh pertama 2018, jumlah purata pinjaman "sekunder" mula berjumlah 520 ribu rubel, iaitu 17% lebih banyak daripada separuh pertama tahun lepas. Stok pinjaman "sekunder" terus berkembang pada separuh kedua 2018 (tidak dilindungi oleh kajian di atas). Jadi, pada bulan Julai, jumlah pinjaman berjumlah 14.6 bilion rubel - dua kali lebih banyak daripada pada bulan yang sama tahun 2017.

Beberapa pakar telah pun bergegas untuk meyakinkan orang ramai. Seperti, tidak ada yang salah dengan itu. Tiada pinjaman baru dikeluarkan, kata mereka. Ini adalah hutang lama, ia hanya berpanjangan. Apa yang berlaku dalam bahasa jurubank ialah "pembiayaan semula hutang." Ada juga yang memanggilnya "penstrukturan semula hutang." Tetapi dari sudut pandangan pembiaya yang waras, gambar itu membimbangkan, jika tidak menakutkan.

Pertama sekaliAngka-angka yang disebut dalam kajian itu menunjukkan insolvensi penduduk yang semakin meningkat, dan ini, seperti yang anda ketahui, adalah petanda krisis ekonomi yang menjalar.

Kedua, pembiayaan semula hutang sudah pasti meningkatkan jumlah liabiliti individu. Sekurang-kurangnya, pinjaman baru dikeluarkan pada kadar faedah tidak lebih rendah daripada pinjaman yang terdapat dalam perjanjian pinjaman sebelumnya. Dan selalunya, memandangkan masalah pelanggan, mereka lebih tinggi. Oleh itu, ia menjadi lebih sukar bagi pelanggan untuk melepaskan dirinya.

Ada kemungkinan bahawa dengan beberapa cangkuk atau dengan penyangak dia akan mendapat pinjaman ketiga dan juga keempat untuk membayar hutang yang semakin meningkat. Dan ini adalah jalan langsung kepada hutang. Benar, tidak ada lagi lubang hutang sama ada di Rusia atau di luar negara. Ini bermakna bahawa kebankrapan seseorang individu akan datang. Institusi kebankrapan tersebut mula beroperasi di Rusia pada 1 Oktober 2015. Prosiding kebankrapan boleh dimulakan oleh kedua-dua pemiutang dan penghutang. Sesetengah rakyat berpendapat bahawa ini adalah satu kelemahan yang boleh mereka selami sekiranya mereka benar-benar terjerat dengan hutang. Ramai orang muda beranggapan bahawa ini adalah "tongkat ajaib" yang boleh menyelamatkan mereka. Tetapi, pertama sekali, kebankrapan akan memungkinkan untuk membersihkan sisa harta penghutang, yang mana ia akan menjadi mungkin untuk sekurang-kurangnya sebahagiannya memenuhi tuntutan pemiutang. Dan, kedua, dan yang lebih penting, ia memperuntukkan pemotongan hak seseorang. Mengalami muflis akan dianggap sebagai orang yang mempunyai "sejarah kredit buruk". Dan ini lebih buruk daripada pada zaman Soviet status seseorang yang mempunyai rekod jenayah.

Orang sedemikian (jika mahkamah memutuskan demikian) dilucutkan hak untuk melancong ke luar negara. By the way, sudah lebih daripada satu juta rakyat Rusia dilarang meninggalkan negara kerana hutang. Akaun bank yang muflis akan sentiasa dipantau (bagaimana jika ada wang yang boleh digunakan untuk membayar jumlah hutang yang tertunggak?). Malah, dia tidak akan dapat menerima pinjaman selama lima tahun. Dan juga memegang jawatan kepimpinan dalam pengurusan syarikat dan organisasi malah secara tidak langsung turut serta dalam pengurusan mereka. Saya rasa ini hanya permulaan.

Senarai sekatan ke atas hak warganegara yang telah mengalami muflis, pada pendapat saya, akan berkembang. Jadi bagaimana dengan artikel kedua Perlembagaan Persekutuan Rusia, yang menyatakan dengan menyedihkan: "Seseorang, hak dan kebebasannya adalah nilai tertinggi. Pengiktirafan, pematuhan dan perlindungan hak dan kebebasan manusia dan sivil adalah tugas negara”, tidak lama lagi perlu dilupakan. Demi kesempurnaan, saya ingin mengingatkan anda bahawa pembinaan "masyarakat digital" sedang berjalan dengan pantas di negara ini. "Tudung" "digital" (elektronik) akan dibuat, di mana setiap langkah seseorang yang mempunyai sejarah kredit yang buruk akan dipantau. Dia tidak akan berhutang secara fizikal, tetapi dalam erti kata lain dia akan menjadi banduan. Banduan dalam "penjara elektronik" maya.

Gelombang kebankrapan individu semakin meningkat. Pada tahun 2015, terdapat 2,400 daripadanya. Pada tahun 2016 - sudah 19, 7 ribu, pada tahun 2017 bilangan kebankrapan meningkat kepada 29, 8 ribu. Pada separuh pertama 2018 - 19, 1 ribu. Ia boleh dijangka bahawa menjelang akhir tahun ini angka itu akan melebihi 40. ribu. Pada musim bunga tahun ini, anggaran bilangan potensi muflis pada akhir suku pertama telah diterbitkan - 702.8 ribu. Dari mana datangnya angka tepat seperti itu? Ini adalah bilangan peminjam dengan hutang lebih daripada 500,000 rubel. dan kelewatan pinjaman selama 90 hari atau lebih. Mengikut undang-undang, ini adalah penunjuk formal minimum, apabila anda mencapainya, anda boleh memfailkan kebankrapan.

Saya masih belum menemui anggaran yang lebih baru, tetapi saya fikir dengan mengambil kira pertumbuhan semua penunjuk keberhutangan individu pada bulan berikutnya (selepas akhir suku pertama) pada awal November 2018, bilangan potensi bankrap telah pun mencecah tahap sejuta orang. Sehingga 1 Januari 2018, terdapat 34 orang muflis bagi setiap 100 ribu orang di Rusia. Dan satu juta bankrap sudah 680 orang setiap 100 ribu.

Di Rusia terdapat organisasi seperti Perkhidmatan Bailif Persekutuan (FSSP Rusia). Ini adalah badan eksekutif persekutuan yang menjalankan fungsi memastikan prosedur yang ditetapkan untuk aktiviti mahkamah, pelaksanaan akta kehakiman, tindakan badan dan pegawai lain, serta fungsi penguatkuasaan undang-undang dan fungsi kawalan dan penyeliaan dalam badan yang ditubuhkan. bidang aktiviti. FSSP Rusia adalah bawahan kepada Kementerian Kehakiman Persekutuan Rusia. Bilangan pekerja organisasi ini hampir 75 ribu orang. Anggaran tahunan adalah kira-kira 40 bilion rubel. Sebagai perbandingan: Kementerian Kehakiman, yang berada di bawah FSSP, mempunyai kakitangan kira-kira 3,500 pekerja, dan anggaran tahunan adalah kira-kira 5 bilion rubel.

Apakah yang dilakukan oleh "raksasa" seperti FSSP? Terutamanya kerana ia membantu pengguna riba domestik untuk mengeluarkan wang daripada penghutang. Sudah tentu ada penghutang cukai. Tetapi di samping itu, ini adalah penghutang untuk perumahan dan bayaran komunal. Dan terdapat banyak penghutang pinjaman. Sudah jelas bahawa walaupun 75 ribu pekerja tidak akan mencukupi untuk ini.

Hakikat bahawa bailif mempunyai kes di atas tekak mereka dibuktikan oleh statistik FSSP. Sehingga 1 September 2018, bailif Rusia mengutip 4.5 juta hutang kepada institusi kredit sebanyak 1.7 trilion. rubel. Terdapat 60 hutang pinjaman bagi setiap pekerja perkhidmatan! Ia boleh dijangka bahawa gelombang pinjaman "sekunder" akan meningkatkan beban kerja bailif, Kementerian Kewangan perlu menambah peruntukan untuk aktiviti FSSP dan pengembangan kakitangan organisasi.

Menurut FSSP, sebahagian besar hukuman kehakiman yang dikenakan ke atas individu jatuh ke atas rakyat dalam kumpulan umur dari 30 hingga 50 tahun. Bahagian orang muda (iaitu orang di bawah 30 tahun) tidak besar. Tetapi inilah yang mengejutkan: sebaik sahaja seorang lelaki muda menerima notis pemulihan daripada perkhidmatan bailif, dia segera memulakan prosiding kebankrapan. Pusat Kebankrapan Kebangsaan melaporkan bahawa sejak 2015, apabila prosedur kebankrapan untuk individu disahkan, purata umur orang yang memulakan prosedur insolvensi telah menurun sebanyak 13 tahun!

Belia kita, ternyata, "tanpa kompleks."Orang muda bersedia untuk menerima satu atau dua atau tiga atau empat pinjaman (kerana mereka bertuah) dengan kos pemotongan hak mereka. Seperti yang dikatakan ahli sosiologi dan ahli falsafah moden, seseorang abad ke-21, tanpa teragak-agak, menukar kebebasan kepada keselesaan. Apabila digunakan untuk orang muda, adalah lebih tepat untuk mengatakan: dalam keseronokan. Benar, keseronokan cepat berakhir. Dan penjara - untuk masa yang lama, dan mungkin selama-lamanya. Secara kiasan, seorang warganegara mengambil pinjaman, dan selepas beberapa ketika selepas itu dia tidak lagi menjadi warganegara. Kerana tidak ada warganegara tanpa hak sivil.

Sebagai kesimpulan, saya ingin mengatakan bahawa keadaan dengan hutang rakyat adalah lebih bencana daripada yang dibentangkan dalam kajian oleh biro kredit Equifax. Hakikatnya ialah dalam membiayai semula hutang lama mereka, rakyat sering ditolak oleh bank mereka. Kemudian mereka menjalankan pinjaman "sekunder" kepada bank lain. Tetapi di sana mereka mendapat "belok dari pintu gerbang". Hakikatnya ialah hari ini di Rusia terdapat banyak biro kredit (seperti Equifax), dan pekerja bank Rusia sedar bahawa mereka menghadapi potensi muflis. Di mana, dalam kes ini, rakyat yang terdesak harus lari? Kepada organisasi kewangan mikro (MFO).

MFO, tidak seperti bank, mengeluarkan pinjaman kepada peminjam dengan hutang "buruk". Dalam enam bulan pertama 2018, organisasi kewangan mikro mengeluarkan 11.1 juta pinjaman kepada penduduk untuk 110 bilion rubel. Bilangan pinjaman meningkat sebanyak 19%, dan jumlah - sebanyak 17% berbanding tempoh yang sama tahun lepas. Pada asas tahunan, bilangan pinjaman MFO melebihi 20 juta. Penduduk umur bekerja di Rusia ialah 83 juta. Ternyata satu pinjaman bagi setiap 4 rakyat yang berkemampuan. Dalam kes ini, kadar tahunan boleh menjadi beberapa ratus peratus. Bukan riba pun. Ini adalah riba kuasa dua dan juga dipotong dadu. Untuk kepentingan sedemikian, pada abad-abad sebelumnya, peminjam wang dipenggal kepala mereka atau dikenakan hukuman mati lagi.

Pada masa ini kami mempunyai lebih daripada 500 bank operasi di negara ini. Tetapi ini hanya sebahagian daripada sistem kredit Rusia, yang dilihat sepenuhnya dan yang sentiasa dibincangkan dalam media. Dan berapa ramai peminjam wang seperti itu yang kita ada, berselindung di sebalik perkataan yang baik "organisasi kewangan mikro"? Menurut Bank of Russia, pada akhir suku pertama 2018 terdapat 2,209 daripadanya. Beberapa kali lebih banyak daripada bank. Tetapi terdapat juga organisasi kredit lain. Berikut ialah beberapa nombor yang saya temui di tapak web Bank of Russia (data setakat 31 Mac 2018): institusi kredit bukan bank - 44; koperasi pengguna kredit - 2530; koperasi pengguna kredit - 1188; koperasi simpanan perumahan - 59; pajak gadai - 5532. Jadi, sebagai tambahan kepada bank, kita mempunyai sejumlah besar organisasi kredit lain yang secara sah terlibat dalam riba dan memburu orang. Hampir 10 ribu.

Tambahan pula, terdapat beribu-ribu organisasi riba yang bekerja tanpa sebarang permit sama sekali. Ini adalah apa yang dipanggil "pinjaman bayangan", yang mewujudkan "hutang bayangan" yang Bank Negara hanya boleh meneka. Pada tahun 2015, Bank Pusat mengenal pasti 720 pemiutang haram ("hitam") sedemikian, pada 2016 - 1378, pada 2017 - 1374, dan pada separuh pertama tahun ini - 1890. Nama pemiutang "hitam" adalah "legion". Secara kiasan, bukannya satu pemiutang "hitam" yang dibubarkan, dua yang baru muncul. Rumpai beracun ini semakin mengambil alih bidang di mana bank-bank biasa dan pelbagai MFI beroperasi. Pemiutang "hitam" ini tidak memerlukan bailif atau firma kutipan sama sekali. Mereka mempunyai pengumpul "hitam" mereka sendiri. Yang tidak dapat dibezakan lagi dengan penyamun biasa. Tetapi mereka, pemiutang "hitam", juga menyumbang kepada fakta bahawa rakyat yang telah menjadi mangsa "perkhidmatan" mereka menerima penilaian negatif daripada pemiutang "putih" (apakah "penarafan" orang yang dirompak?).

Mengambil kira ini, bahagian yang tidak begitu jelas dilihat dari gambaran umum hutang, pemohon sebenar untuk muflis mungkin berubah menjadi bukan satu juta rakyat, tetapi lebih banyak kali. Jika anda tidak menghentikan trend berbahaya ini, maka tidak lama lagi majoriti penduduk akan mendapati dirinya dalam perangkap hutang gergasi.